Jak wyjść z długu – kompletny plan działania krok po kroku

Najważniejsze informacje

• Najpierw spisz wszystkie długi i policz, ile realnie możesz przeznaczać na spłatę każdego miesiąca.
• W pierwszej kolejności reaguj na sprawy z konkretnym terminem, zwłaszcza pisma z sądu i sprawy objęte egzekucją.
• Przy kredycie bankowym sprawdź możliwość restrukturyzacji – po wezwaniu do zapłaty bank informuje o możliwości złożenia wniosku w terminie 14 dni roboczych (art. 75c Prawa bankowego).
• Jeżeli długów trwale nie jesteś w stanie spłacić, przeanalizuj również upadłość konsumencką. Plan spłaty jest co do zasady ustalany na okres nie dłuższy niż 36 miesięcy.

Mam długi – co robić w pierwszej kolejności

Jeżeli masz problemy z zadłużeniem i zaczynasz tracić kontrolę nad ratami i terminami ich spłat, nie próbuj spłacać wszystkiego naraz. Najpierw musisz mieć pełen obraz swojej sytuacji finansowej. W pierwszej kolejności:

1. spisz wszystkie swoje zobowiązania,
2. ustal pozostałe kwoty do zapłaty,
3. sprawdź wysokość zaległości i bieżących rat,
4. określ etap każdej ze spraw,
5. policz swoje dochody i podsumuj niezbędne do życia wydatki,
6. ustal realną kwotę, jaką możesz przekazać na spłatę zadłużenia.

Dopiero po tym wszystkim dobierz odpowiedni plan działania.

Samo stwierdzenie „mam długi” nie pozwala Ci zobaczyć, jak poważna jest Twoja sytuacja. Dwie osoby mogą mieć po 50 000 zł długów, ale jedna z nich zarabia 9 000 zł miesięcznie i terminowo płaci wszystkie raty, a druga zarabia 4 500 zł, ma zaległe chwilówki i otrzymuje wezwania do zapłaty oraz pisma z sądu.

Kwota zadłużenia jest więc tylko jednym z elementów. Równie ważne są miesięczne możliwości spłaty oraz etap, na którym znajduje się każde z zaległych zobowiązań.

Jak sprawdzić, ile naprawdę masz długu?

Jeżeli myślisz: „nie wiem, ile mam długu”, nie próbuj szacować kwoty na podstawie niepełnych danych lub z pamięci. Przy wielu zobowiązaniach, takich jak kredyty, pożyczki czy zakupy na raty, łatwo pominąć jedno z nich lub pomylić kwotę pozostałą do spłaty. Przed policzeniem całkowitego zadłużenia przygotuj:

• umowy kredytów i pożyczek,
• aktualne harmonogramy spłat,
• informacje o saldzie zobowiązań,
• wezwania do zapłaty,
• korespondencję dotyczącą windykacji,
• dokumentację z sądu,
• pisma od komornika sądowego.

Na podstawie tych dokumentów przygotuj sobie zestawienie zobowiązań według wzoru poniżej.

Z tabeli wynika, że większość zobowiązań wymaga już podjęcia działania, a tylko jedno jest spłacane terminowo i nie ma zaległości. Sama suma 48 000 zł nie mówi jednak wszystkiego – znaczenie mają również wysokość miesięcznych rat, zaległości oraz etap każdej sprawy.

Taka diagnoza jest pierwszym krokiem do wychodzenia z długów.

Problemy finansowe – jak sobie poradzić, gdy raty przekraczają budżet

Jeżeli nie wystarcza Ci środków na spłatę wszystkich miesięcznych rat, to przesuwanie pieniędzy między zobowiązaniami nie jest rozwiązaniem na dłuższą metę. Najpierw konieczne jest określenie, czy dysponujesz nadwyżką finansową po opłaceniu wszystkich niezbędnych wydatków.

Załóżmy, że Twoje gospodarstwo domowe ma:

• 7 000 zł dochodu netto;
• 3 000 zł kosztów mieszkania i rachunków;
• 1 800 zł kosztów żywności, transportu, leków i innych podstawowych potrzeb;
• 400 zł innych wydatków.

W tym scenariuszu do dyspozycji pozostaje Ci 1 800 zł miesięcznie. Jeżeli Twoje raty wynoszą łącznie 2 900 zł, to każdego miesiąca brakuje w budżecie domowym 1 100 zł.

W takiej sytuacji problemem nie jest zaległa pojedyncza rata, ale całkowite zadłużenie i brak możliwości jego spłacenia. Dlatego, zamiast zaciągać następną chwilówkę lub pożyczkę, konieczne jest przygotowanie planu wyjścia z długów.

Plan wyjścia z długów – jak go przygotować?

Dobry plan powinien odpowiadać na trzy podstawowe pytania:

• Ile mam długu?
• Ile jestem w stanie miesięcznie spłacać?
• Które sprawy wymagają działania w pierwszej kolejności?

Nie przekazuj całej nadwyżki finansowej na spłatę zobowiązań. Jeżeli po niezbędnych wydatkach zostaje Ci 2 000 zł, wykorzystanie całej tej kwoty na długi szybko doprowadzi do powstania kolejnych zaległości.

Plan spłaty długu musi być realny do wykonania, także w tych miesiącach, gdy pojawi się jakiś niespodziewany wydatek.

PRZYKŁAD:

48 000 zł długu i 1 500 zł miesięcznie na spłatę. Pozostałe 300 zł z miesięcznej nadwyżki zostaje na nieprzewidziane wydatki.

Proste wyliczenie daje:

48 000 zł ÷ 1 500 zł = 32 miesiące.

Nie oznacza to, że spłacisz całość zadłużenia dokładnie w tym okresie. Wyliczenie nie uwzględnia odsetek ani innych kosztów. Pokazuje za to skalę problemu i pozwala ocenić, czy samodzielna spłata jest możliwa.

Które długi spłacać najpierw?

W pierwszej kolejności zajmij się sprawami, które wymagają szybkiej reakcji z Twojej strony. Dotyczy to zwłaszcza pism sądowych z terminem na odpowiedź oraz trwającej egzekucji.

Jeżeli część zobowiązań jest już przeterminowana, warto podzielić je według etapu, na jakim się znajdują:

• regularna spłata,
• opóźnienie,
• windykacja,
• postępowanie sądowe,
• egzekucja komornicza.

Przykładowo pismo z sądu, na które trzeba odpowiedzieć w określonym terminie, może wymagać pilniejszej reakcji niż decyzja o nadpłacie regularnie obsługiwanego kredytu.

Dopiero przy zobowiązaniach regulowanych terminowo można rozważać strategie takie jak spłata najmniejszego długu albo zobowiązania generującego najwyższe koszty.

Jak pozbyć się długów i wyjść z zadłużenia? Dobierz rozwiązanie do sytuacji

Rozwiązanie dobierz do etapu, na którym są Twoje długi – od zmiany warunków spłaty przy pierwszych opóźnieniach po upadłość konsumencką, gdy długów nie da się spłacić.

Jak skutecznie pozbyć się długów? Przede wszystkim nie wybieraj rozwiązania tylko dlatego, że obniża ratę w najbliższym miesiącu. Sprawdź, co stanie się z całkowitym kosztem zobowiązań oraz czy nowe warunki będą możliwe do utrzymania przez cały okres spłaty.

Jak wyjść z długów bankowych i kredytowych?

Jeżeli zaczynasz mieć problem ze spłatą kredytu, nie musisz czekać, aż sprawa przejdzie do windykacji. W przypadku opóźnienia w spłacie kredytu art. 75c Prawa bankowego przewiduje, że bank wzywa kredytobiorcę do zapłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych. W wezwaniu powinien również poinformować o możliwości złożenia w ciągu 14 dni roboczych wniosku o restrukturyzację zadłużenia.

Jeżeli ocena sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy to uzasadnia, bank powinien umożliwić restrukturyzację poprzez zmianę warunków lub terminów spłaty. W przypadku odmowy ma obowiązek pisemnie wyjaśnić jej przyczynę. Przepisy te stosuje się odpowiednio również do pożyczek pieniężnych udzielanych przez bank.

Restrukturyzacja może więc oznaczać zmianę warunków istniejącego zobowiązania. Nie jest jednak automatycznie przyznawana każdej osobie, która o nią wystąpi.

Inną możliwością może być konsolidacja kilku zobowiązań. Trzeba jednak pamiętać, że kredyt konsolidacyjny jest nowym kredytem, więc jego uzyskanie wymaga spełnienia warunków określonych przez kredytodawcę.

Przed decyzją porównaj:

• wysokość nowej raty,
• okres spłaty,
• oprocentowanie,
• RRSO,
• prowizje i pozostałe koszty,
• całkowitą kwotę do zapłaty.

RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to całkowity koszt kredytu wyrażony jako procent kwoty kredytu w skali roku (art. 5 pkt 12 ustawy o kredycie konsumenckim).

Niższa rata nie zawsze oznacza niższy całkowity koszt. Może wynikać przede wszystkim z wydłużenia okresu kredytowania.

Długi w chwilówkach i parabankach – jak z nich wyjść?

Jeżeli masz kilka chwilówek, przede wszystkim przestań spłacać jedną pożyczkę kolejną. Taki sposób działania nie usuwa problemu, tylko przesuwa go w czasie i może zwiększać łączną kwotę zobowiązań.

Załóżmy, że brakuje Ci 1 500 zł na spłatę chwilówki. Zaciągasz więc kolejną pożyczkę na 1 500 zł. Pierwszy problem znika tylko na chwilę, ponieważ pojawia się nowe zobowiązanie, które również trzeba spłacić. Jeżeli taka sytuacja się powtarza, może powstać pętla zadłużenia.

Przy kilku pożyczkach pozabankowych:

• nie finansuj spłaty jednej pożyczki kolejną;
• sprawdź możliwość zmiany terminów lub warunków spłaty;
• skontaktuj się z wierzycielem, zanim opóźnienie się powiększy;
• nie deklaruj raty, której nie będziesz w stanie regularnie płacić.

Firmy pożyczkowe to podmioty inne niż banki, które udzielają pożyczek na zasadach określonych m.in. w przepisach dotyczących kredytu konsumenckiego. Określenie „parabank” jest terminem potocznym i nie jest synonimem każdej firmy pożyczkowej.

Wyjście z długów pozabankowych zaczyna się przede wszystkim od zatrzymania mechanizmu zaciągania kolejnych pożyczek na spłatę wcześniejszych.

Jak wyjść z pętli zadłużenia?

Aby wyjść z pętli zadłużenia, trzeba przede wszystkim przestać finansować stare zobowiązania kolejnymi pożyczkami i policzyć miesięczny niedobór w budżecie. Dopiero wtedy widać, jak dużej zmiany wymaga obecny sposób spłaty.

Załóżmy, że wymagane miesięczne płatności wynoszą 2 500 zł, a po pokryciu podstawowych kosztów życia możesz przeznaczyć na długi 1 400 zł. Oznacza to, że każdego miesiąca brakuje 1 100 zł.

Zaciągnięcie kolejnej pożyczki może uzupełnić ten niedobór tylko na chwilę. W następnym miesiącu problem wróci, a do spłaty dojdzie nowe zobowiązanie.

Żeby przerwać ten mechanizm, trzeba zmniejszyć różnicę między wymaganymi płatnościami a kwotą dostępną na spłatę. Może to oznaczać:

• zmianę warunków części zobowiązań;
• ograniczenie wydatków, które nie są konieczne;
• czasowe zwiększenie dochodów;
• połączenie kilku z tych działań.

Celem jest doprowadzenie do sytuacji, w której bieżące dochody wystarczają na ustalony plan spłaty bez konieczności zaciągania kolejnych zobowiązań.

Jak żyć z długami i nie zwariować?

Życie z długami może oznaczać ciągły stres, dlatego nie próbuj rozwiązać wszystkich problemów finansowych jednego dnia. Skup się na sprawach, które wymagają działania teraz, i realizuj plan krok po kroku.

W trakcie spłaty zadłużenia warto:

• wyznaczyć konkretny czas na zajmowanie się finansami, zamiast sprawdzać saldo i korespondencję przez cały dzień;
• przechowywać dokumenty i informacje o spłatach w jednym miejscu;
• pilnować terminów, szczególnie dotyczących spraw sądowych i egzekucyjnych;
• zostawiać w budżecie środki na podstawowe potrzeby i nieprzewidziane wydatki;
• oceniać postępy np. raz w miesiącu, zamiast codziennie koncentrować się na całej kwocie zadłużenia.

Wyjście z długów zwykle jest procesem, a nie jednorazowym działaniem. Nawet niewielkie, ale regularne zmniejszanie zadłużenia i trzymanie się realnego planu oznacza, że sytuacja zaczyna być bardziej uporządkowana.

Jeżeli stres związany z długami zaczyna utrudniać sen, pracę lub codzienne funkcjonowanie, porozmawiaj z lekarzem rodzinnym albo psychologiem. Możesz też bezpłatnie zadzwonić pod numer 116 123 – to Kryzysowy Telefon Zaufania dla dorosłych w kryzysie emocjonalnym.

Jak wyjść z długów komorniczych?

Jeżeli wobec Ciebie prowadzona jest egzekucja komornicza, zacznij od ustalenia, czego dokładnie dotyczy sprawa, jaka kwota pozostała do zapłaty i kto jest wierzycielem. Następnie sprawdź, czy możesz spłacić zadłużenie, porozumieć się z wierzycielem w sprawie warunków spłaty albo skorzystać z innych rozwiązań prawnych odpowiednich do swojej sytuacji.

Komornik sądowy nie jest wierzycielem. Prowadzi egzekucję na podstawie tytułu wykonawczego, dlatego samo negocjowanie z komornikiem nie zastępuje ustaleń z wierzycielem dotyczących długu.

Tytuł wykonawczy to dokument, na podstawie którego komornik prowadzi egzekucję, np. prawomocny wyrok albo nakaz zapłaty, któremu sąd nadał klauzulę wykonalności (art. 776 i 777 KPC). Podstawą egzekucji może być też akt notarialny, w którym dłużnik dobrowolnie poddał się egzekucji – po nadaniu mu klauzuli wykonalności wierzyciel może skierować sprawę do komornika bez procesu.

W pierwszej kolejności sprawdź:

• kto jest wierzycielem,
• jaka kwota jest obecnie egzekwowana,
• z czego wynika zobowiązanie,
• na jakiej podstawie prowadzona jest egzekucja,
• jakie składniki majątku lub dochodu zostały zajęte,
• jakie dokumenty zostały Ci doręczone.

Następnie oceń, ile realnie możesz przeznaczać na spłatę długu. Jeżeli nie jesteś w stanie jednorazowo uregulować należności, sprawdź, czy możliwe jest porozumienie z wierzycielem. To on decyduje m.in. o tym, czy zgodzi się na określone warunki spłaty i czy złoży wniosek o umorzenie prowadzonego postępowania.

Szczególnie ważne jest jednak rozróżnienie między długiem a egzekucją komorniczą.

Art. 824 Kodeksu postępowania cywilnego określa przypadki, w których postępowanie egzekucyjne jest umarzane z urzędu, m.in. gdy jest oczywiste, że z egzekucji nie uda się uzyskać kwoty wyższej od jej kosztów.

Umorzenie egzekucji nie oznacza jednak automatycznie, że dług przestaje istnieć. Zgodnie z art. 826 § 1 KPC umorzenie postępowania co do zasady nie odbiera wierzycielowi możliwości ponownego wszczęcia egzekucji, jeżeli nie jest ona niedopuszczalna z innych przyczyn.

Wyjście z długów komorniczych polega więc przede wszystkim na rozwiązaniu problemu samego zadłużenia, a nie tylko na zakończeniu bieżącej egzekucji. W zależności od sytuacji może to oznaczać spłatę długu, porozumienie z wierzycielem albo analizę innych dostępnych rozwiązań prawnych, jeśli zobowiązania trwale przekraczają Twoje możliwości finansowe.

Czy można umorzyć dług?

Tak, dług może zostać umorzony w określonych sytuacjach, ale dłużnik nie ma ogólnego prawa do zażądania od wierzyciela anulowania zobowiązania.

Podstawę prawną zwolnienia z długu znajdziesz w art. 508 Kodeksu cywilnego. Zgodnie z nim zobowiązanie wygasa, jeżeli wierzyciel zwolni dłużnika z długu, a dłużnik takie zwolnienie przyjmie.

Oznacza to, że zwolnienie z długu wymaga działania wierzyciela i nie następuje tylko dlatego, że dłużnik nie ma obecnie pieniędzy.

Inną drogą może być postępowanie upadłościowe, ale również ono nie oznacza prostego i natychmiastowego „wyzerowania” wszystkich zobowiązań.

Upadłość konsumencka a duże zadłużenie

Upadłość konsumencka może prowadzić do umorzenia długów, których nie jesteś w stanie spłacić. Sąd ustala plan spłaty co do zasady na okres nie dłuższy niż 36 miesięcy, a po jego wykonaniu umarza pozostałe zobowiązania sprzed ogłoszenia upadłości (art. 491²¹ ust. 1 Prawa upadłościowego), z wyjątkiem m.in. alimentów.

Zgodnie z art. 491¹⁵ Prawa upadłościowego plan spłaty wierzycieli jest co do zasady ustalany na okres nieprzekraczający 36 miesięcy. Jeżeli sąd ustali, że upadły doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie albo wskutek rażącego niedbalstwa, okres planu wynosi od 36 do 84 miesięcy.

Jeżeli osobista sytuacja upadłego w oczywisty sposób wskazuje, że jest on trwale niezdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat, sąd umarza zobowiązania bez ustalenia planu spłaty (art. 491¹⁶ ust. 1 Prawa upadłościowego). Gdy ta niezdolność nie jest trwała, sąd umarza zobowiązania warunkowo: przez 5 lat upadły składa sądowi coroczne sprawozdania, a jeśli w tym czasie nikt nie złoży wniosku o ustalenie planu spłaty i upadły wywiązuje się z obowiązków, zobowiązania ulegają umorzeniu (art. 491¹⁶ ust. 2a, 2e i 2i).

Nie wszystkie zobowiązania mogą jednak zostać umorzone. Do wyjątków należą m.in. zobowiązania alimentacyjne (art. 491²¹ ust. 2 Prawa upadłościowego).

Upadłość konsumencka nie gwarantuje więc umorzenia wszystkich długów.

Jak wyjść z długów bez pracy?

Bez stałego dochodu regularna spłata długów może być niemożliwa, dlatego pierwszym celem powinno być zatrzymanie dalszego pogarszania sytuacji i znalezienie źródła dochodu albo rozwiązania odpowiedniego do aktualnej sytuacji.

Jeżeli po pokryciu podstawowych potrzeb nie pozostają żadne środki, nie ma sensu tworzyć harmonogramu z ratami, których nie będziesz w stanie regulować.

W takiej sytuacji:

• reaguj na pisma z sądu, od wierzycieli i komornika;
• nie zaciągaj nowych zobowiązań bez realnego źródła ich spłaty;
• sprawdź możliwości uzyskania choćby czasowego dochodu;
• skontaktuj się z wierzycielami, jeżeli obecne warunki spłaty są niewykonalne;
• w razie potrzeby skorzystaj z pomocy prawnej lub poradnictwa obywatelskiego;
• jeżeli niewypłacalność ma trwały charakter, przeanalizuj rozwiązania prawne, w tym upadłość konsumencką.

Wyjście z długów bez pracy nie polega na znalezieniu sposobu na spłatę bez pieniędzy. Chodzi najpierw o ograniczenie dalszych szkód i stworzenie warunków, w których spłata albo inne rozwiązanie staną się realne.

Jak wyjść z długów firmowych?

Jeżeli długi powstały w związku z działalnością gospodarczą, sytuacja może wymagać innego podejścia niż w przypadku typowych zobowiązań konsumenta. Znaczenie ma m.in. forma prowadzonej działalności, to, kto formalnie jest dłużnikiem, czy działalność nadal jest prowadzona oraz jakie są rodzaje zobowiązań.

Dlatego, jeśli szukasz odpowiedzi, jak wyjść z długów w firmie, nie przenoś automatycznie wszystkich rozwiązań przeznaczonych dla konsumenta na zadłużenie przedsiębiorstwa. W przypadku przedsiębiorców zastosowanie mogą mieć również postępowania restrukturyzacyjne – o zatwierdzenie układu, przyspieszone postępowanie układowe, postępowanie układowe albo sanacja (art. 2 Prawa restrukturyzacyjnego) – oraz upadłość przedsiębiorcy.

Z nieodpłatnej pomocy prawnej i nieodpłatnego poradnictwa obywatelskiego może skorzystać także osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą, która w ciągu ostatniego roku nie zatrudniała innych osób. Składa oświadczenie, że nie jest w stanie ponieść kosztów odpłatnej pomocy prawnej, oraz oświadczenie o niezatrudnianiu innych osób (art. 4 ust. 1 i 2 ustawy o nieodpłatnej pomocy prawnej, nieodpłatnym poradnictwie obywatelskim oraz edukacji prawnej).

Pomoc dla zadłużonych – kto może pomóc wyjść z długów?

Pomocy możesz szukać w punktach nieodpłatnej pomocy prawnej i nieodpłatnego poradnictwa obywatelskiego, a w bardziej złożonych sprawach również u prawnika.

Pomoc może być szczególnie potrzebna, gdy:

• nie wiesz, ile i komu jesteś winien;
• nie rozumiesz otrzymanego dokumentu;
• dostałeś pismo z sądu;
• rozpoczęła się egzekucja komornicza;
• rozważasz upadłość konsumencką;
• liczba zobowiązań uniemożliwia Ci samodzielne przygotowanie planu.

Osoby, które nie są w stanie ponieść kosztów odpłatnej pomocy prawnej, mogą skorzystać z publicznego systemu nieodpłatnej pomocy prawnej i nieodpłatnego poradnictwa obywatelskiego. Nieodpłatne poradnictwo obywatelskie obejmuje w szczególności porady dla osób zadłużonych (art. 3a ust. 1 ustawy o nieodpłatnej pomocy prawnej, nieodpłatnym poradnictwie obywatelskim oraz edukacji prawnej).

Jeżeli natomiast korzystasz z komercyjnej pomocy dla zadłużonych, dokładnie sprawdź zakres i koszt usługi. Szczególną ostrożność zachowaj wobec obietnic typu „gwarantowane umorzenie wszystkich długów” czy „pewny kredyt dla każdej osoby zadłużonej”.

Najczęstsze błędy podczas wychodzenia z długów

Podczas wychodzenia z zadłużenia łatwo podjąć decyzje, które, zamiast poprawić sytuację, tylko odsuną problem w czasie. Najczęstsze błędy to:

• Zaciąganie kolejnej pożyczki bez policzenia skutków – nowe zobowiązanie może jedynie przesunąć problem, jeżeli nie zmienia relacji pomiędzy dochodem a miesięcznymi wydatkami i ratami.
• Ignorowanie korespondencji – brak reakcji nie powoduje, że zobowiązanie lub postępowanie zniknie. Szczególnie ważne są dokumenty sądowe i komornicze.
• Ustalanie rat niemożliwych do utrzymania – jeżeli realnie możesz przeznaczyć na spłatę 900 zł, a zadeklarujesz ratę 1 500 zł, co miesiąc zabraknie Ci 600 zł, więc szybko pojawią się nowe zaległości.
• Spłacanie długu kosztem podstawowych potrzeb – budżet musi uwzględniać mieszkanie, żywność, leki, transport i inne konieczne wydatki.
• Traktowanie wszystkich zobowiązań identycznie – regularnie spłacany kredyt, zaległa chwilówka i sprawa objęta egzekucją znajdują się na różnych etapach i mogą wymagać innych działań.
• Oczekiwanie jednego sposobu na umorzenie wszystkich długów – nie istnieje uniwersalna procedura pozwalająca każdemu dłużnikowi usunąć wszystkie zobowiązania. Nawet upadłość konsumencka ma określone przesłanki, przebieg i wyjątki.

Co zrobić, żeby wyjść z długów? Plan na dzisiaj, tydzień i miesiąc

Jeżeli masz długi i nie wiesz, co robić, nie musisz już dzisiaj znaleźć rozwiązania tej sytuacji.

Co możesz zrobić dzisiaj?

Jeżeli masz już zestawienie swoich zobowiązań i wiesz, ile możesz przeznaczać na spłatę, jeszcze dzisiaj możesz wykonać kilka konkretnych działań:

1. wybierz jedną lub dwie sprawy wymagające najszybszej reakcji;
2. sprawdź terminy wynikające z otrzymanych pism;
3. przygotuj dokumenty dotyczące tych spraw w jednym miejscu;
4. skontaktuj się z wierzycielem, jeżeli obecne warunki spłaty są dla Ciebie niewykonalne;
5. zaplanuj kolejne działanie na konkretny dzień.

Nie musisz rozwiązać całego zadłużenia jednego dnia. Ważne jest, żeby pierwszy krok dotyczył sprawy, która rzeczywiście wymaga teraz działania.

Co możesz zrobić w ciągu tygodnia?

Kiedy masz już pełny obraz sytuacji, w ciągu tygodnia możesz:

1. porozmawiać z wierzycielami o zmianie warunków spłaty i przedstawić im konkretną propozycję raty;
2. przy kredycie lub pożyczce w banku złożyć wniosek o restrukturyzację zadłużenia – masz na to 14 dni roboczych od otrzymania wezwania do zapłaty (art. 75c Prawa bankowego);
3. porównać dostępne rozwiązania, np. konsolidację lub indywidualny plan spłaty, pod kątem całkowitego kosztu, a nie tylko wysokości raty;
4. ograniczyć wydatki, które nie są konieczne.

Jeżeli nie wiesz, które rozwiązanie wybrać, umówić się na wizytę w punkcie nieodpłatnej pomocy prawnej lub nieodpłatnego poradnictwa obywatelskiego.

Po tygodniu będziesz już wiedzieć, które długi są najpilniejsze i jakie rozwiązania są realnie dostępne w Twojej sytuacji.

Co możesz zrobić w ciągu miesiąca?

W ciągu miesiąca warto przejść od planowania do regularnego działania:

1. rozpocząć spłatę zgodnie z ustalonym planem;
2. wdrożyć uzgodnione z wierzycielami nowe warunki spłaty;
3. sprawdzić, czy miesięczny plan rzeczywiście mieści się w budżecie;
4. monitorować, czy zadłużenie przestaje rosnąć;
5. zrezygnować z zaciągania kolejnych zobowiązań na spłatę wcześniejszych;
6. po miesiącu porównać plan z rzeczywistymi wydatkami i w razie potrzeby go skorygować.

Celem pierwszego miesiąca nie musi być szybka spłata dużej części długu. Ważniejsze jest stworzenie systemu, który zatrzyma dalsze zadłużanie i pozwoli konsekwentnie zmniejszać zobowiązania.

Od tego zaczyna się realne wyjście z długów.

Najczęstsze pytania o wychodzenie z długów

Czy można wyjść z długów?

Tak. Sposób wyjścia z długów zależy od wysokości zobowiązań, dochodów, majątku oraz etapu poszczególnych spraw.

Mam długi i nie wiem, co robić. Od czego zacząć?

Zacznij od ustalenia pełnej kwoty zadłużenia i sprawdzenia, na jakim etapie znajduje się każde zobowiązanie. Następnie policz, ile realnie możesz przeznaczać na spłatę.

Mam długi – jak je spłacić, jeśli rat jest za dużo?

Porównaj łączną wysokość wymaganych rat z kwotą, która zostaje Ci po podstawowych wydatkach. Jeżeli raty są wyższe, obecny sposób spłaty wymaga zmiany.

Mam długi – kto mi pomoże?

Pomocy możesz szukać m.in. u prawnika, w poradnictwie obywatelskim albo u specjalisty zajmującego się analizą zadłużenia. Wybór zależy od rodzaju problemu i etapu sprawy.